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近日个人养老金日前推开至全国。市场迅速扩容下,新一轮银行个人养老金客源争夺战已悄然打响,催生出一系列市场乱象。
近两日,有部分客户在社交平台反映称 " 人在家中坐,户从天上来 ",在不知情、未授意的情况下,被银行开通了个人养老金资金账户,且注销相当困难。
此外,月底指标压力升温下,有银行员工被迫求助 " 开户中介 ",自掏腰包购买个人养老金账户指标,每户的开户成本从 50 元到 100 元不等。
银行个人养老金开户乱象丛生背后,是银行日益放大的指标焦虑。由于个人养老金资金账户具有唯一性,因此各大银行纷纷试图通过增加开户数,预先抢占未来市场份额。
被 " 偷偷 " 开通的账户
在广东工作的李小姐对记者表示,自己和同事在 12 月 15 日收到银行发来的通知,称 " 已经成功开立兴业银行个人养老金资金账户 ",并提醒 " 按照提示操作即可登录 "。
但据李小姐回忆,此前并没有进行过直接预约登记开户或第三方平台点击预约等操作。该银行为其工资卡,办理工资卡时也并未签署过个人养老金开户的内容。
也有部分客户被 " 连环 " 开通。一名客户在社交平台上分享称,自己先是在 12 月 15 日收到通知称被某家股份行开通了个人养老金资金账户,投诉注销后。16 日早间又收到通知称,在某国有行开通了个人养老金账户。
事实上,近两日像李小姐一样 " 被开户 " 的用户不在少数。记者查询某第三方投诉平台发现,近两日,关于个人养老金资金账户被私自开通的投诉数量激增,涉及多家银行。
据梳理,被私自开户的情况主要有三类。
第一类是客户称在完全不知情、未与银行有任何接触的情况下,就已被预约开通个人养老金资金账户;第二类是客户称在未清楚了解个人养老金账户含义的情况下,通过第三方平台被诱导至银行预约开户并入金;第三类则是客户在银行办理其他业务时,客户经理在未进行充分告知的基础上,直接帮客户进行个人养老金预约。
华南一名股份行营销端人士对记者表示,上述情况可能是操作流程不合规导致的。理论上在开设个人养老金资金账户时,银行方面有一套告知的标准流程,应该在客户充分知晓的情况下进行预约。但实践过程中,可能存在部分环节执行不到位,导致客户在稀里糊涂的情况下预约或开立了个人养老金资金账户。同时,也有可能涉及到系统操作失误的情况。
广东广信君达律师事务所律师李浩对第一财经记者表示 , 由于我国个人养老金开户、变更及销户均实行自愿原则,并且一个人只能开设一个个人养老金账户,因此如果银行未经消费者授权擅自为其开设个人养老金账户,无疑侵害了消费者的知情权、选择权。
" 这个行为不仅涉嫌违规,而且还涉及到侵权违法。" 广东众多律师事务所主任律师刘天军对第一财经记者表示,银行为客户开立个人养老金账户应当征求客户同意。在未征得客户同意情况下,擅自使用客户身份信息开通账户,显然违背了客户的真实意思表示,双方合约无效,且侵害了客户的公民的基本信息权利。
刘天军认为,对于这类争议中,开户是否符合客户的真实意思表示,举证责任在于银行。银行有责任和义务证明帮助客户办理该项个人养老金账户业务时,已明确向客户介绍清楚并征得同意。
注销设门槛?
被开通个人养老金资金账户后,注销与维权的过程也困难重重。
记者从业内获悉,一般个人养老金资金账户销户需要在账户无资金、无持仓,且在相关养老金产品协议均关闭状态下,可持身份证原件到银行任意网点办理销户。
李小姐告诉记者,在被开通账户后,最初银行方面称需要携带身份证去线下网点销户。在李小姐反复与银行客服多轮沟通后,客服才松口称可进行线上销户。
李小姐随后收到线上销户的链接,但多次操作均不成功。17 日晚间,当地分行将账号拉入 " 白名单 " 后,李小姐才结束了历时 2 天的线上销户历程。
一名投资者王先生告诉记者,12 月 15 日他通过京东金融平台的某项活动被诱导开立银行个人养老金账户,随后该账户自动被存入 1 元福利金。在现有规则下,有资金或持仓的,无法直接注销,符合提取条件的,将资金提取后可注销。但理论上,账户内资金只能退休后提取。" 一般而言,个人养老金账户的销户、提取均是有条件的。" 李浩对记者表示,但是擅自为他人开设的个人养老金账户侵害了他人多项权利,应允许其自由注销,不应再对其变更和注销设置障碍。
刘天军认为,银行或第三方未经客户允许,向账户内转入 " 福利金 "、增加注销难度的行为,涉嫌违规操作,建议客户向有关部门进行反馈。从实践角度看,如有证据证明,银行是在违背客户真实意愿的情况下开通个人养老金资金账户的,银行应当采取更加便捷的方式帮助客户销户,不应当增加客户的时间成本、精力成本。
员工自掏腰包购买指标
开户热潮下,一面是 " 人在家中坐,户从天上来 " 的客户,另一面则是因个人养老金账户指标焦虑奔忙的客户经理。
李明(化名)是东莞某国有行的一名客户经理,从周日开始他就进入了连轴转的 " 备战 " 模式。试点开始实施后,他们一边得处理之前预约开户的部分客诉,一边还需要积极寻找新客源。
" 最近客户直接投诉的情况在增多,因为有两年漫长的预约期,客户可能在办理业务的时候稀里糊涂被引导点了预约。" 他告诉记者,也可能存在从第三方推广平台误点预约的情况。因此近期预约客户直接激活开户后,很多客户会觉得莫名其妙。
在李明看来,试点后的一周是拓展个人养老金账户及缴存的关键时期,这时候很多客户还没有被 " 抢注 "。为了更平稳地完成指标,他也提前联系了一些 " 开户中介 ",自掏腰包解决指标。
他对记者透露,目前对个人养老金账户的开户与缴存是有一定指标的,不过不属于强制指标,完不成也没有较为严格的惩罚举措,但可能会与整体业绩评定挂钩。
值得注意的是,银行个人养老金客源焦虑升温下,近期原本已偃旗息鼓多时的 " 开户中介 " 又卷土重来,在社交平台上发布各类广告信息快速 " 跑马圈地 "。
记者联系后,一名 " 开户中介 " 火速提供了实时报价,根据银行不同,个人养老金开通的每户指标价格在 50 元至 100 元不等。不过与此前不同,中介还特意强调了在开户基础上可以赠送 " 缴存服务 ",即在新增账户中存入 0.1 元至 1 元不等的金额。
另一名开户中介告诉记者,目前某国有大行的个人养老金账户开立需要 100 元 / 户,如果批量达到 50 户,价格可以 " 压 " 到 95 元 / 户。
银行的指标焦虑
银行个人养老金开户乱象丛生背后,是银行日益放大的指标焦虑。
据了解,2022 年 11 月 18 日,原银保监会印发的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》规定,个人养老金资金账户具有唯一性,参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户,商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。
为抢占这一 " 蓝海 " 市场,各家银行近两年来纷纷鏖战养老金账户营销,对外推出各类 " 薅羊毛 " 的优惠活动 " 拉新 ",对内层层设置个人养老金账户开户指标。(详见《每周 60 个新开户指标,个人养老金争夺战下的银行理财经理 " 喊苦 "》)
近期随着个人养老金制度正式推广至全国,银行也开始再次打响开户争夺战,通过微信立减金、京东 E 卡等大礼包揽客。
不过值得注意的是,对于银行而言,个人养老金账户的开户人数规模对营收的作用尚未充分显现。
此前,个人养老金制度在此前试点过程中存在实际缴存人数、实际缴存金额偏低的现实情况。
人社部的数据显示,2023 年个人养老金账户累计开立达 5000 万户,参与人数已达 2022 年全国纳税人数的 76.8%。但缴存人数仅占开户人数的 22%,而人均缴存金额仅约 2000 元,远远低于个人养老金账户 1.2 万元的缴存上限。
深圳一名国有行支行网点负责人认为,从短期来看,在试点 2 年后目前大多客户使用个人养老金账户的意愿并不高,部分已成为无效户。因此相较于 2 年前冲刺个人养老金账户数量,银行方面近期会更重视账户质量,引导客户参与缴存等环节。
招联首席研究员董希淼认为,个人养老金账户实行封闭运作,目前支取条件较为严格,是否允许参加人在一些特殊情境下(如罹患大病时)提前支取,还可以进一步研究。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等要推出更多符合投资者需求的专属产品,特别是银行要引入更多的同业产品,让投资者有更多、更丰富的选择,从而提高开户之后的投资意愿。